ניהול כספים פנויים, קופות גמל, חסכונות אישיים וקרנות השתלמות

מניסיון רב שנים בתחום הפיננסי כעורך פוליסות גמלא ופנסיה, אני נתקל שוב ושוב בתופעות של חיפוש המטבע מתחת לפנס, כלומר,לקוחות יכולים להתווכח איתי על שינוי של 50 ₪ בפרמיית אובדן כושר העבודה שלהם בעוד בחשבונם בחברת הביטוח יושבת פוליסה מסולקת של 800000 ₪ או שבחשבון הבנק שלהם יושב במק"מ סכום של 1000000 ₪.

רוב הכסף הפנוי אצל רוב האוכלוסיה אינו מנוהל, כלומר אין כל הכוונה או הגדרת מטרות לשם מה נחוץ הכסף הזה עם סדרי עדיפות ברורים לגבי שימוש עתידי ומכאן גם התוויה של סיכונים שניתן לקבל בניהול התיק.

בנושא ניהול תיקים ישנה תחרות גבוהה מאוד בשוק, זהו אחד השווקים היותר תחרותיים בתחרות אמת בה מגוון שחקנים משחק על אותו המגרש, כמה כללי אצבע לבחירת השחקן המועדף, שיכול להוות את ההבדל בין חיים ברווחה לחיים בדאגה:

• כל גוף מנהל יראה את טבלאות התשואה הנוחות לו, תשואת חודש לאחור אינה אומרת דבר יש לבחור תשואות של שלוש וחמש שנים לאחור בכדי לראות יציבות בתשואות הגוף המנהל
• לא כדאי לבחור את הגוף הנמצא מידי כמה חודשים בראש טבלת התשואות כמו גם לא את האחרון בטבלת התשואות במיוחד עם התשואות חריגות מאוד גם כלפי מעלה, גוף שיתן 20% תשואה שנתית חייב להשקיע במגוון מנייתי, המלצה זו תקפה למשקיעים בעלי אורך נשימה ממוצע לשונאי סיכון ואוהבי סיכון הכללים אחרים
• לא כדאי לבדוק את תוצאות ההשקעה מידי יום וגם לא מידי שבוע
• יש להתוות עם הגוף המנהל את רמות הסיכון שאיתם ניתן לחיות, להצהיר בבירור על טווח הזמן בו נדרש הכסף ועל שימושיו בעתיד ולתת לגוף המנהל לבצע את עבודתו, בדיקה חודשית בהחלט מספיקה
• לשונאי סיכון כדאי  לזנוח לחלוטין מסלולים מניתיים ולחפש גוף מנהל שהתמחותו אג"ח מדינה או קונצרנים

יש עדיין קופות גמל שנפתחו לפי התנאים הישנים, כלומר פדיון לאחר 15 שנה ובהם עשרות ומאות אלפי שקלים, כדאי לשאול ולבחון מהם דמי הניהול בקרנות אלו ומהם התשואות בשנים האחרונות במידה והכספים נזילים ניתן להעבירם לתיק מנוהל בו ישנה שליטה טובה הרבה יותר בצורת ההשקעה ובמידה וקרן הגמל סגורה ניתן לנייד אותה

בשוק קופות ההשתלמות ישנה מחזוריות פידיון של שש שנים מועד בו הופכת קרן ההשתלמות לנזילה, אך ברבים מהמקרים נשארים כספי הקרן גם בתום תקופה זו וישנם לקוחות עם כספים נזילים משמעותיים בקרנות השתלמות שכלל אינם מודעים כי יכולים הם לעשות שימוש בכספים אלו.

מקרה שהיה לי דובר על מנהל חברת הייטק שרכש בית ברמת השרון וביקש לעשות ביטוח חיים על 3 מיליון ₪ מששאלתי למה הוא צריך ביטוח בגובה כזה אמר שהוא צריך לשעבד הסכום למשכנתא, מבדיקה מעמיקה יותר נתגלה שיש לו קרן השתלמות נזילה של 660000 ₪ ועוד פיצויים פטורים של 220000 ₪ ועוד קרנות הוניות של קרוב למיליון ₪, כדאי לחשוב היטב על מקורות ושימושים במקרה המלצתי להקטין את סכום המשכנתא בכל כסף נזיל אפשרי.

גם במקרים בהם נראה שישנם רק שיירים של כספי חיסכון צבורים בכל מיני אפיקים, בתי השקעות וחברות ביטוח כדאי לרכז את הכסף תחת מקור מנהל אחד, ליתר שליטה לקבלת דמי ניהול נוחים יותר ובכדי מצב של וודאות לגבי כלל הכספים העומדים לרשותנו