35 שנות ניסיון

סוכן ביטוח בריאות, סיעוד, משפחה, ומחלות קשות

טד בר כיועץ ביטח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי וביטוח תאונות אישיות

אני פעיל בתחום הביטוח משנת 1983 ואני נוהג לאמר שלא ראיתי הכול אבל ראיתי כמעט הכול. ביטוחים משפחתיים מנקזים כמות עצומה של מידע, כל החותם על הצעה לביטוח חושף את מצבו המשפחתי, הפיננסי, חשבון הבנק שלו או כרטיס האשראי ואת מצבו הרפואי שלו (או שלה) ואת מצב הבריאות של בני משפחתם, בעולם של ביג-דאטה מידע זה רגיש מאוד וצריך לטפל בו בתבונה.
טיפלתי בעשרות אלפי לקוחות ובאלפי תביעות כולל תביעות מורכבות עד מאוד בתחום הסיעוד והבריאות ומכך למדתי איך חבוות הביטוח עובדות ומה חשוב הן בעת עריכת הפוליסה והן בעת תביעה.
משנת 1985 התחלתי לכתוב מאמרים בתחומי הביטוח השונים, חלק מהם אוגדו כספר שיצא לאור בשנת 2009 ונקרא 'ביטוח סיעוד בישראל'.
במהלך כל השנים הללו עד עצם היום הזה פנו ופונים אלי בבקשות של הכוונה וייעוץ הן יחידים, הן משפחות והן מפעלים וארגונים ואני אומר שדבר ראשון כדאי לדעת מה קיים וכמעט לכל אדם שפונה אלי יש ביטוח הבעיה היא שלמעטים יש את הביטוח שהם צריכים.
בשנים האחרונות אני מתמקד יותר בתחום הייעוץ, גם עקב העובדה שחלו שינויים מרחיקי לכת בענף הביטוח ומה שברור לסוכני הביטוח המקבלים הדרכות קבועות אינו ברור כלל לאלו מחוץ לענף הביטוח. את ספר הביטוח הסיעודי כתבתי בכדי להנגיש את נושא הסיעוד גם למי שאינו בקי בתחום, כך אני משתדל לעשות כשאני יושב מול יחיד, משפחה או מנהל משאבי אנוש במפעל בקשר לביטוחים שהם צריכים.
אם מנתחים נכון את הצורך הפתרון הנכון מתבהר.
פעילותי בתחום הייעוץ לגידור סיכון פרטי ומשפחתי מתבססת על ידע וניסיון של למעלה מ-35 שנה ועל אינטגרציה בין ידע בעריכת פוליסות ביטוח לניסיון רב בתביעות ביטוח ומכאן המסקנה המאוד ברורה שלי שביטוח נכון מתחיל מתכנון נכון.

ייעוץ והכוונה לרכישת הביטוח הנכון

כשבונים בית פונים לאדריכל, המשרטט תכניות ועם התכניות פונים לקבלן שיבצע את העבודה, אותו הליך צריך שיקרה עם רכישת ביטוח. ביטוח הוא עסק רציני, אלפי ש"ח לחודש מכל משפחה מועברים לחברות הביטוח וקרנות הפנסיה, כדאי מאוד להבין מה קורה שם, איזה ביטוח רכשתם? מה הוא כולל? מה הפרמיה והאם היא משתנה?
וכשם שהקבלן אינו האדריכל כך כדאי להפריד בין מי שמתכנן את מערך הביטוח המשפחתי – יועץ ביטוח המקבל שכר טירחה מהלקוח למי שמבצע את הביטוח – סוכן, המקבל את עמלתו מחברת הביטוח לכן כדאי מאוד לקבל ייעוץ והכוונה מאיש ביטוח מקצועי הן לפני שרוכשים ביטוח והן בעת תביעת ביטוח.
ביטוחים משפחתיים כוללים חבילה שבבסיסה הביטוחים הבאים:
  • ביטוח חיים – המגדר סיכון למקרה מוות
  • ביטוח בריאות – המבטיח תשלום למקרה של צורך בניתוח, תרופה שלא בסל, פרוצדורה רפואית בחו"ל והשתלה
  • ביטוח סיעודי – המגדיר תשלום חודשי למקרה סיעוד
  • ביטוח תאונות אישיות – המגדר סיכון של פציעה ונכות עקב תאונה
  • נושא הביטוח הפנסיוני והחסכונות מחייבים התמחות נפרדת וישנו רישיון מיוחד לעוסקים בייעוץ פנסיוני

באתר זה ובמאמרים הבאים נתמקד בכל המעטפת הביטוחית המשפחתית המגדרת סיכונים.

מטרת הביטוחים הנ"ל להגן על כל פרט ומשפחה שבעת צרה יהיה גורם שיפצה אותו או יחזיר את המצב לקדמותו.
קיימים סוגים רבים של ביטוחים וקיימות חברות ביטוח שונות שלכל אחת התמחות אחרת, לכן יש קושי לאדם שאינו מתחום הביטוח לנווט בכל הסבך הזה.
ייעוץ בתחום סבוך זה אינו המלצה אלא הכרח. שווה לשלם לפני כדי לחסוך הרבה כסף וכאבי ראש אחרי

מה כולל הליך של ייעוץ ביטוח פרט ומשפחה

כדי להגיע ליעד צריך לדעת קודם היכן אנחנו נמצאים. השלב הראשון בכל הליך ייעוץ הינו בחינת המצב הקיים. נכון לכתיבת שורות אלו בנובמבר 2018 קבלת מידע מכל חברות הביטוח נעשתה נגישה ןפשוטה בעזרת המסלקה הפנסיונית והר הביטוח, שני אתרים המנקזים אליהם נתוני ביטוח של כלל המבוטחים הפעילים בארץ ומזוהים בהליך פשוט על ידי אימות פרטי תעודת זהות או כרטיס אשראי.

תהליך העבודה:

סדר במצב הקיים – היועץ יקיים פגישת ייעוץ ראשונית ותשאול בדבר המבנה הפיננסי המשפחתי, המקורות והשימושים יקבל את נתוני האימות מהלקוחות ויפעל לקבל את כל נתוני הביטוחים הקיימים מחברות הביטוח.

המלצה על מה צריך – על סמך נתונים אלו ימליץ היועץ מהם הביטוחים הנדרשים ויוציא מפרט מסודר לכל סוג ביטוח

המלצה על סוכן מבצע – לא בהכרח שזה חלק מהליך הייעוץ, המצב האופטימלי הינו שהלקוח מגיע עם סוכן שהוא בוטח בו ואותו סוכן מבצע את המלצות היועץ. חשוב שלכל יועץ יהיו כמה סוכנים שעברו את בדיקתו ויוכל להמליץ עליהם בלב שלם ללקוחותיו

מעקב אחר יישום ההמלצות – לאחר עריכת הפוליסות על ידי הסוכן יועבר העתק מכל פוליסה ליועץ לבחינה ובדיקה והשוואה שמה שבוצע תואם את ההמלצות

ליווי בעת תביעה – הכנה לתביעה, עזרה בהגשת המסמכים הביטוחיים והרפואיים ובמידת הצורך כתיבת חוות דעת מקצועית לחברת הביטוח או לבית המשפט

בהליך הייעוץ אין קיצורי דרך ככול שיבוצע בגיל צעיר יותר כך תשלמו פחות

מי צריך יועץ בתחומי ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות

התשובה הקצרה היא – כל אחד

והארוכה יותר הינה שמפאת ריבוי האפשרויות וחברות הביטוח כדאי לנווט את ספינת הביטוח של כל יחיד או משפחה על ידי מישהו שמבין בביטוח ואין לו אינטרס בחברה מסוימת או בביטוח מסוים.

הייתי נותן לתשובה הארוכה את הכותרות הבאות:

שינויים:
במהלך חייו של אדם מתרחשים שינויים רבים, דבר אחד בטוח כל אחד מתבגר ועם ההתבגרות יכול שיהיה גם שינוי במצב המשפחתי, הבריאותי, התעסוקתי, הפיננסי וכל שינוי כזה ישפיע על הצורך הביטוחי
בנוסף ישנם שינויים כלל ענפיים המשפיעים על כל תחומי הביטוח, לדוגמא – תוחלת החיים עולה, גבר במדינת ישראל נכון לסוף 2018 יחיה 81 שנה ואשה 85, לעליית תוחלת החיים השפעה דרמטית על המחירים של ביטוחים שונים, ביטוחי סיעוד יתייקרו (כי בני אדם חיים יותר ונמצאים במצב סיעודי זמן ארוך יותר) וביטוחי חיים יוזלו. ההוזלה בביטוחי חיים היא דרמטית, במהלך העשור האחרון נחתכו הפרמיות לביטוחי חיים ב50% כך שכל מי שרכש ביטוח חיים לפני עשור או אף לפני חמש שנים כדאי שיבדוק ויוזיל את הפרמיה

ריבוי ביטוחים:
מגיעים אלי לקוחות עם 20 פוליסות וקרחת מרוב מריטת השיערות שהם עוברים מידי שנה עם קבלת הדוחות מחברות הביטוח, איך הגעתם למצב של 20 פוליסות אני שואל והסיפור חוזר על עצמו תיבחרו אתם מה מתאים לכם:

  • התקשרו מביטוח ישיר ואמרו שזה עולה רק 20 שקל (זה נכון אבל ברגע שאמרת להם כן והם הפיקו פוליסת תאונות אישיות יש להם את המידע לגביכם וכל שנה תקבלו שוב פניה ושוב תהיה פוליסה חדשה הפעם של 40 ש"ח)
  • לאשתי היה ביטוח בריאות ממקום העבודה וצירפה אותי (יופי, אז למה עשית בנוסף ביטוח פרטי, כי לא תקבל פעמיים בעת תביעה)
  • אמרו לי שיש בביטוח סיעודי חיסכון (לא נכון, יש בביטוח סיעודי ערכי סילוק ויש מאמר מיוחד לסוגיה זו באתר)
  • הסוכן שלי ברכב אמר שזה ביטוח משלים (ועשה לכל המשפחה ביטוח תאונות אישיות למרות שיש להם כבר שש פוליסות כאלו)
    אמרו שאני חייב גם ביטוח חיים למשכנתא (אבל יש לך שלושה ביטוחי חיים בשלוש חברות ביטוח שונות שאחד מהם יכולת לשעבד לבנק למשכנתאות ולא לרכוש עוד פוליסה)

על מה מבוטחים:
רוב הלקוחות שפגשתי ידעו שיש להם ביטוח, חלקם אף ידעו באיזו חברת ביטוח ואף אצל איזה סוכן עשו את הפוליסה אך מיעוטם ידע מה כתוב בפוליסה ואני לא מדבר על האותיות הקטנות, אפילו את האותיות הגדולות לא טרחו לקרוא, מנסיוני מתי מעט מהמבוטחים קוראים את הפוליסה בה הם מבוטחים, הם יודעים על בערך שיש להם ביטוח סיעודי (אבל זה רק דרך קופת חולים וזה רק לחמש שנים, אה לא ידעתי) או שיש להם ביטוח בריאות (אבל זהה רק ביטוח לתרופות השתלות וטיפולים בחול ואיפה טיפולים בארץ?) או ביטוח תאונות אישיות ופתאום צצים שישה ביטוחים כאלה. קודם כל חשוב לדעת על מה מבוטחים

על מה צריך להיות מבוטחים:
הגיעה אלי משפחה מתוקתקת, האישה היתה מנהלת משאבי אנוש בחברת הייטק והחזיקה את כל המשפחה ביד רמה, הגבר החזיק בידו קלסר מסודר, כל ביטוח היה במקום, לפני כל ביטוח הם עשו סקר שוק, מי שריכז להם את הביטוחים היה סוכן ביטוח ובמקרה גם חבר קרוב שעשה עבודה טובה, אני כותב זאת כי זה היוצא מין הכלל המעיד על הכלל בדרך כלל אין מנהלת משאבי אנוש בתמונה אין קלסר ואין סדר. אחד מתפקידיו המרכזיים של יועץ הביטוח להנחות את המשפחה להתוות תכנית ביטוחית שמתאימה לה ואין דינה של משפחה עם חמישה ילדים כדין אם חד הורית עם ילד אחד

עלויות:
אי אפשר לנתק את צורכי הביטוח מהעלויות הכרוכות בדבר. עלויות הביטוח צריכות להיכלל בתקציב החודשי המשפחתי. ממש לא בריא ולא מומלץ להיכנס למינוס כדי לשלם ביטוח.
חשוב לחלק נכון את התקציב, כמה ילך לביטוח בריאות וכמה לביטוח חיים ומה סכומי הביטוח ולעיתים יש לוותר על ביטוח מסוים וכל זאת כדאי לעשות במבט על על צורכי המשפחה ויכולותיה הכספיות

מקווה שהתשובה ל'מי צריך ייעוץ בביטוח ברורה' ואם התשובה ברורה כדאי לטפל בזה כבר עכשיו

ביטוח בריאות

ביטוח בריאות בא להבטיח נגישות ומידיות בקרות מקרה רפואי המחייב התייעצות עם רופאים מומחים, ניתוחים, כיסוי עלויות תרופות יקרות שאינן מכוסות בסל הבריאות, השתלות, טיפולים מקדמים לילדים ושימוש במגוון נרחב של טיפולים מחליפי ניתוח.

ביטוח חיים

ביטוח חיים בא להבטיח פיצוי חד פעמי למקרה מוות.
כל נוטל משכנתא מחויב כיום בביטוח חיים ולכן זהו אחד הביטוחים הסטנדרטיים היום לכל זוג צעיר הרוכש את דירתו הראשונה, בכדי לקבל ביטוח חיים יש למלא הצהרת בריאות מפורטת ולעתים כשיש בעיה רפואית ולא ניתן להתקבל לביטוח נוצרת בעיה ברכישת הדירה שכן לא ניתן לקבל משכנתא ולכן רצוי להיערך לזה מבעוד מועד ולבטח בביטוח חיים מגיל צעיר.