ביטוח סיעודי מתנה לילדים
שוקולד? נגמר מהר
צעצוע? מזמן פאסה ויתקלקל
חיית מחמד? כבר אמר ראש הממשלה הראשון 'אני לא מקבל מתנה שאוכלת'
במאמר קצר זה אציע מתנה מסוג אחר שתישאר זמן רב אחרינו ולדעתי זו העסקה הביטוחים היותר משתלמת כיום והיא: ביטוח סיעודי לנכדים שמשולם על ידי הסבא או הסבתא או שניהם או אפילו שני זוגות סבאסבתא משני הצדדים.
מעטים יודעים שבביטוח סיעודי פרטי יש ערכי סילוק שהם הבטחה לשמירת זכויות ביטוחיות בפוליסה גם בהפסקת התשלומים. ערכי הסילוק כה חשובים שהקדשתי לנושא זה פרק שלם בספר 'ביטוח סיעוד בישראל' (שיצא בהוצאת בורסי ).
שמעתי מבוטחים שטענו בפני כי סוכני ביטוח פנו אליהם ואמרו שיש בפוליסת סיעוד כרכי חיסכון וזה פשוט לא נכון, במקרה של הפסקת תשלומים לא ניתן למשוך כספי צבירה כמו בפוליסת חיסכון, אסייג ואומר שיש מקרים מיוחדים בהם התיר הפיקוח על הביטוח החזר חד פעמי ללקוח מכספי הרזרבה בפוליסה, יש מאמר נוסף הדן במקרים אלו בהרחבה, במאמר הזה אדון במשמעות ערכי הסילוק לילדים עד גיל 21 ואתן דוגמאות מספריות להמחשה.
בתכנון נכון, מהווים ערכי הסילוק הבטחה ביטוחים לכל החיים ללא תלות במצבו הפיננסי של הילד או הנכד שכן ערכי הסילוק מבטיחים בכל מקרה סכום ביטוח לתקופת הביטוח שנרכשה ללא תשלום נוסף.
מה משפיע על ערכי הסילוק?
הגיל – ניתן להצטרף לביטוח סיעודי מגיל 3 וככול שההטרפות בגיל צעיר יותר, הפרמיה החודשית נמוכה יותר וגם ערך הסילוק נמוך יותר
תקופת התשלום – ככול שהפוליסה משולמת זמן ארוך יותר כך יגדלו ערכי הסילוק
סכום הביטוח – ערכי הסילוק הם אחוז מסכום הביטוח כך שברור שככול שרוכשים סכום ביטוח גבוה יותר מבטיחים ערכי סילוק גבוהים יותר
מין – נשים משלמות פרמיות גבוהות יותר בביטוח סיעודי זאת היות והן חיות יותר וגם מחזיקות מעמד זמן ממושך יותר בעת קרות אירוע סיעודי, מכאן שערכי הסילוק שלהן גבוהים יותר לאורך זמן
וכעת לכמה דוגמאות מספריות:
בכדי לא לסבך בנתונים רבים מידי בחרתי סכום פיצוי חודשי למקרה סיעוד של 10000 ₪
תשלום מיידי (לאחר חודשיים) ובילד שבמהלך הביטוח יהפוך לגבר. ערכי הסילוק מצויינים בטבלה
גיל כניסה 3 7 14 21
תקופת תשלום
20 42 45 47
30 55 57 60 63
40 67 68 71 80
50 76 77 80 83
בואו ננסה לתרגם את האמור בטבלה:
באם קונים פוליסה סיעודי לילד בן 3 בסכום ביטוח של 10000 ₪ משלמים 114 ₪ לחודש.
אם מפסיקים לשלם לאחר 30 שנה כשהגבר כבר בן 33 יהיו לאותו מבוטח 5500 ₪ מובטחים למקרה סיעוד לכל החיים וזאת ללא כל תשלום נוסף מעבר לגיל 33
אם נפסיק לשלם בגיל 43 יצבור 6700 ₪
ואם נפסיק לשלם בגיל 53 יהיה ערך הסילק 7600 ₪
לילד בן 14 יעלה לרכוש 10000 ₪ פיצוי לכל החיים 150 ₪ לחודש, לאחר 30 שנות תשלום כלומר בגיל 44 יובטח פיצוי של 6000 ₪
ובגיל 64 8000 ₪
גבר צעיר שייכנס לביטוח בגיל 21 ישלם עבור אותו ביטוח 190 ש"ח ויובטחו לו לאחר 30 שנה כלומר בגיל 51 6300 ₪ ובגיל 71 8300 ₪
כל הפרמיות הנ"ל הם קבועות ונכונות לתעריפי יוני 2019
ביטוח סיעודי פרטי הינו חוזה ובניגוד לפוליסה קולקטיבית אינו מחייב חידוש מוזה מידי תקופה.
אני כבר מתריע מזה זמן כי יכול להיות שחברות הביטוח יוותרו על מכירת פוליסות סיעודיות וזאת מפאת העלייה בתוחלת החיים כך שמי שרוכש פוליסה שכזאת לעצמו לילדיו ולנכדיו עושה עסקה ביטוחים חשובה עד מאוד שלא בטוח שניתן יהיה לבצעה עוד כמה שנים.
