ביטוח היה תמיד חור שחור שלא רוצים להתקרב אליו. ביטוחים מדברים על אירועים לא נעימים, על מחלות או אובדן תפקודי ומי רוצה להתעסק בזה. עושים ביטוח כי אין ברירה כדי להגיד לעצמנו שאנחנו אנשי משפחה ויש לנו אחריות לגבי ילדינו אבל בינינו, רוב אלו המבטחים את עצמם היו מוותרים על זה ואילמלא היה איזה סוכן ביטוח נודניק שפשוט כבר לא היה נעים ממנו, היו מוותרים על התענוג.
משפחה ממוצעת ששני בני הזוג עובדים משלמת על ביטוחים כ 5500 ש"ח בחודש, אני מכיר משפחות שהולכים ליועץ כלכלי להוריד הוצאות ומפחיתים את צריכת החשמל או מבטלים מנוי לעיתון, אך בהוצאה הכל כך כבדה לביטוח לא נוגעים. במסגרת סכומים אלו יש ביטוחי מנהלים ופנסיה ששם כדאי מאוד לבדוק את דמי הניהול ומסלול ההשקעה של הכספים, אך במסגרת הרגעת הפחדים והחששות מהעתיד יש ביטוח רפואי, ביטוח סיעודי, ביטוח חיים וגם ביטוח חיים נוסף למשכנתא, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח מחלות קשות, ביטוח איבחון ישיר וביטוח תרופות שלא בסל ואני לא מזכיר ביטוח רכב, דירה ורכוש שכן אני לא עוסק בסוג כזה של ביטוחים.
מניסיון של למעלה מ35 שנה בתחום הביטוח לפרט ולמשפחה אני חושב שכדאי להקדיש לתחום הביטוח מחשבה נוספת.
לצורך כך אתמקד בביטוחים המגדרים סיכון ולא בביטוחי פנסיה וחיסכון ואחלק את ההתייחסות לשלוש שאלות:
למה?
איך?
כמה?
מה ההיגיון מאחורי רכישת ביטוח?
נכון להיום במדינת ישראל שירותי הבריאות נחשבים טובים וקופות החולים ממלאות את תפקידן, אז לה להעמיס על עצמנו הוצאה נוספת? באם מישהו רוצה לבחון את התשובה הוא יכול לנסות לקבוע תור אצל רופא מומחה בקופת החולים או לקבוע תור לניתוח החלפת מפרק ברך למשל, מדובר בחודשים של המתנה ובנושא הבריאות אני יכול לאמר בוודאות ש'חוסר וודאות אינה טובה לבריאות', הוסיפו לזה את העובדה שלעיתים המנתח הטוב ביותר לבעיה הספציפית של הבת שלכם עובד עם קופה אחרת והנה סיבות טובות להצטרף לביטוח בריאות שמטרתו חופש בחירה וזמינות של שירותי רפואה פרטיים.
ביטוח חיים נהפך היום מוצר הכרחי בכל נטילת משכנתא וביטוח אובדן כושר עבודה הינו ביטוח חובה בכל הסדר פנסיוני.
בקשר לחשיבות ביטוח סיעודי ישנם כמה מאמרים מרחיבים באתר זה, אך בקצרה, כשם שביטוח אובדן כושר עבודה מכסה מצב בו האדם לא יכול לעבוד כך ביטוח סיעודי מכסה מצב בו האדם לא יכול לתפקד
ביטוח מחלות קשות וביטוח תאונות מגדרים מצב עקב תאונה או מחלה יש צורך בשינוי מהותי בחיים ולעיתים גם שינויים בבית או אף מעבר בית (למשל לבית ללא מדרגות) במקרה שכזה יש פיצוי חד פעמי בעקבות האירוע.
למרות שלא נעים לחשוב על אירועים שכאלה, האירועים האלו קורים, יכול להיות שיהיו כאלו שלא יתקלו באף אחת מהצרות האלו במהלך חייהם ויהיו שיפגשו
איך רוכשים ביטוח? איזה ביטוח בדיוק צריך? ולמי לפנות?
אתייחס לשלושת שאלות אלו בפרוטרוט.
ביטוח ניתן לרכוש ישירות בחברת ביטוח או דרך סוכן ביטוח, החלוקה לטעמי צריכה להיות שבמוצר סטנדרטי כגון רכב יכולים ללכת גם לביטוח ישיר אך במוצר מורכב כמו ביטוח בריאות או סיעוד כדאי להיות מטופלים על ידי סוכן ביטוח, אך לפני כן צריך לחשוב על מה אתם רוצים לבטח את עצמכם וברור שמצבו של זוג צעיר עם ארבעה ילדים עד גיל 12 לא זהה לאלמנה בת 65
משפחה צעירה צריכה להתמקד בביטוחי בריאות וחיים ואלמנה בת 65 בביטוח סיעוד ותאונות.
כמובן שנושא הביטוח מותנה בעלויות והיינו רוצים לבטח את עצמנו בכל ביטוח אפשרי רק אם לא היתה כרוכה פעולה זו בעלויות נוספות, אתייחס לנושא זה בפיסקה הבאה.
הדבר החשוב ביותר בהצעה לביטוח זו הצהרת הבריאות, כל שינוי ממצב רפואי סטנדרטי יכול לגרור החרגות או תוספות פרמיה ובמקרי קיצון גם דחיה לביטוח, לכן צריך להיזהר במעבר בין ביטוח לביטוח בתואנה שיכולה להיות כאן הוזלה. סוכני הביטוח מקבלים עמלה גבוהה יותר על ביטוח חדש ומומלץ מאוד לבחון היטב כל הצעה לביטוח.
כמה זה עולה לנו?
ביטוחי בריאות למשפחה צעירה נעים סביב 300 ₪ לחודש, בהנחת זוג עד גיל 30 עם שני ילדים
ביטוח תאונות לאותה משפחה לסכום ביטוח של 200,000 ₪ נעים סביב 200 ₪
בכדי לקבל הצעה כוללת לביטוח משפחתי יש לקבל הצעות נפרדות לכל סוג ביטוח, ביטוח רפואי הכולל ניתוחים, תרופות השתלות ורפואה פרטית, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח מחלות קשות וביטוח סיעודי ואז לעבור על כל ביטוח עם סוכן הביטוח וחשוב ששני בני הזוג יהיו נוכחים בפגישה, קבלת ההחלטות בנושא הביטוח יכולה להיות ארוכת טווח וכלולה בהקצאת כספים המצטברים לעשרות ומאות ש"ח לכל תקופת הביטוח
לסיכום, כדאי מאוד לרכוש ביטוח מתוך מודעות ולא פחד, מתוך תיכנון ארוך טווח ולא רק לכיבוי שריפות. תיכנון נכון של נושא הביטוח המשפחתי יכול למנוע צרות בעת תביעה ולחסוך כסף רב.
