ביטוח מחלות קשות

כל מה שצריך לדעת

ביטוח מחלות קשות מגדר סיכון של חולי במחלה המוגדרת בפוליסה כגון: סרטן, התקף לב, אי ספיקת כבד או כליות, שבץ מוחי וכו', בתקנות המפקח על הביטוח מוגדר ביטוח זה כביטוח אשר במסגרתו ניתן סכום ביטוח מוסכם מראש לפיצוי במקרה של מחלות או אירועים רפואיים חמורים שאירעו למבוטח והמצוינים בפוליסת הביטוח. כלומר, למבוטחים בביטוח מחלות קשות מגיע פיצוי מיידי, בהתאם לתנאי הפוליסה, בעת הגילוי הרפואי של המחלה הקשה (או המחלות הקשות) שבה לקו.

הפוליסה כוללת סדרת מחלות מוגדרות מראש ואינה כוללת מתן פיצוי לכל מחלה, קשה ככל שתהיה, אלא רק לאלו המפורטות בתנאי הפוליסה.

בשנת 2003 הגדיר האוצר את הנושאים המרכזיים בכיסוי זה מאחר שבעבר הפוליסות שנמכרו הגדירו באופן רפואי שונה את אותה מחלה, ומאז הפכו ההנחיות לסטנדרט המינימלי המחייב בשוק. מכאן שבפועל, אפילו שיש חברות המציגות שלושים מחלות קשות ואחרות 24 מחלות קשות, הרי שמדובר במוצרים די דומים הנותנים מענה ביטוחי לאותן מחלות קשות. בוודאי בהתחשב בזה שהמחלות הקשות העיקריות הן מחלות הסרטן ומחלות הלב. היתר, מבחינה סטטיסטית, נדירות בהרבה. לכן, אין הבדלים משמעותיים בין החברות בהיבט של המחלות המכוסות.

המחלות הקשות שהוגדרו בחוזר האוצר בנושא הינן: איבוד גפיים; אילמות, אובדן דיבור; אי ספיקת כבד פולמיננטית; אי ספיקת כליות כרונית; אנמיה אפלסטית; גידול שפיר של המוח; דלקת חיידקית של קרום המוח; דלקת מוח; השתלת איברים; התקף לב חריף; חירשות; טרשת נפוצה; יתר לחץ דם ריאתי ראשוני; כוויות קשות; מחלת כבד סופנית (שחמת); מחלת ריאות כרונית; ניוון שרירים מסוג ALS; ניתוח החלפה או תיקון מסתמי לב; ניתוח אבי העורקים; ניתוח מעקפי לב; סרטן; עיוורון; עמילואידוזיס ראשונית; פגיעה מוחית; פוליו; פרקינסון; צפדת (טטנוס); קרדיומיופטיה; שבץ מוחי; שיתוק (פרפלגיה, קוודריפלגיה); תסמונת הכשל החיסוני הנרכש – איידס; תרדמת; ותשישות נפש.

בביטוח זה כמו בביטוחי בריאות ישנם תנאי פוליסה מפורטים המגיעים עם גילוי נאות מקוצר, יש כמה נושאים שיש לתת עליהם את הדעת:

1. חיתום רפואי. בביטוח מחלות קשות צריכים לעשות חיתום רפואי (לחתום על הצהרת בריאות מקיפה לפני שרוכשים את הפוליסה). כשאתם בוחרים פוליסה, שימו לב עד כמה החיתום הרפואי (שחשוב למלא אותו ביושר ובאופן מלא) מעמיק בחברה זו בהשוואה לחברה אחרת. כמו כן, ודאו שאתם ממלאים כראוי את הצהרת הבריאות, על מנת שאם יקרה אירוע ביטוחי תהיו זכאים לפיצוי.
2. החרגות. בביטוח מחלות קשות קיימות החרגות של מחלות למבוטחים מסוימים. כלומר, החברה יכולה להחליט לגבי מבוטח מסוים שהוא לא מכוסה במקרה של מחלת כבד, ולציין זאת בפוליסה שלו. כשאתם בוחרים פוליסה, שימו לב עבור אילו מחלות לא תכוסו. זה עלול להיות משמעותי במקרה של העבר המשפחתי שלכם, למשל.
3. מחיר. מה הפרמיה שתשלמו עבור הכיסוי, ביחס לסכום הכיסוי. כמו כן קיימות פרמיות שונות לנשים וגברים, לגברים הפרמיה יקרה יותר וכן קיימת שונות בפרמיה בין מעשנים ללא מעשנים, מעשנים במיוחד בגילאים בוגרים ישלמו 50-80% יותר.
4. גיל סיום הפוליסה. בעבר הגיל המקסימלי הנהוג בפוליסות מסוג זה היה גיל 65 וכיום יש חברות המוכרות כיסוי זה עד גילאי 70. עניין זה משתנה בין החברות וחשוב לבחון אותו היטב לפני רכישת פוליסה מסוג זה. בנוסף יש גיל כניסה מקסימלי לפוליסה, המוגבל בגילאים מבוגרים אך נמוכים מגילאי תום ביטוח.
5. פיצוי כספי. כאמור הפיצוי הכספי בפוליסות מסוג זה הינו חד פעמי, הסכום המקסימלי המוצע היום בחברות הביטוח הינו 50,0000 ש"ח.

חשוב להזכיר

ביטוח מחלות קשות כולל תקופות אכשרה במהלכה משלמים על הביטוח אך אין כיסוי ביטוחי, וזאת כדי לוודא שהביטוח לא נעשה כדי לכסות מחלה שכבר קיימת. תקופת האכשרה המקובלת בביטוחים אלו הינה שלושה חודשים.

דוגמה להמחשה

• פרמיות לדוגמא ל-100,000 ש"ח פיצוי ללא מעשנים בחברת 'כלל בריאות':