ביטוח חיים

ביטוח חיים בא להבטיח פיצוי חד פעמי למקרה מוות.
כל נוטל משכנתא מחויב כיום בביטוח חיים ולכן זהו אחד הביטוחים הסטנדרטיים היום לכל זוג צעיר הרוכש את דירתו הראשונה, בכדי לקבל ביטוח חיים יש למלא הצהרת בריאות מפורטת ולעתים כשיש בעיה רפואית ולא ניתן להתקבל לביטוח נוצרת בעיה ברכישת הדירה שכן לא ניתן לקבל משכנתא ולכן רצוי להיערך לזה מבעוד מועד ולבטח בביטוח חיים מגיל צעיר.

ביטוח חיים תקף לכל מקרה מוות, ההחרגה היחידה הינה התאבדות ב-13 החודשים הראשונים מכריתת החוזה.

איך התחיל הביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא שם שניתן על ידי גאון שיווקי, שהרי לא מדובר בביטוח חיים אלא בביטוח מפני מוות, אך מי היה קונה ביטוח כזה אם היה שמו ביטוח מוות.

מטרת ביטוח חיים להבטיח תשלום חד פעמי כנקוב בפוליסה למקרה של פטירת המבוטח, הנהנים מהכסף נקראים מוטבים והם חייבים להיות מצויינים בהצעת הביטוח

לכאורה זהו ביטוח פשוט שאין בו תחום אפור שהרי אין מצב של תשלום חלקי, אך גם בביטוח חיים צריך להבין כמה כללים חשובים:

חיתום – ביטוח חיים מחייב חיתום ויהיו מקרים בהם חברת הביטוח לא תסכים לבטח, דוגמא סרטן פעיל או אי ספיקת כבד או כליות. במקרים של מחלות תורשתיות משפחתיות או מקרים של מחלות רקע יתכן מצב בו יתקבל המועמד לביטוח לביטוח חיים אך עם תוספות רפואיות המשקללות את הסיכון הרפואי של חברת הביטוח.

מוטבים – מינוי מוטבים בפוליסה כדאי שיצויין במפורש ולא יורשים חוקיים

דוגמא שטיפלתי בה, גבר  שנקרא לו ג' מצא את אשתו בוגדת בו עם הבוס שלה בעבודה, הבוס הזה התגרש והם  כלומר אשתו של ג' והבוס עברו לגור יחד, ג' ואשתו החלו במשפט גירושין מתיש במהלכו הכיר ג' את אהבת חייו ותיכנן להתחתן איתה אחרי שכל הבלגן ייגמר אבל הבלגן ניגמר שג' קיבל דום לב ונפטר בגיל 58

הבלגן השני נפתח כשנתגלה שבפוליסה היה רשום בתור מוטבים, יורשיו החוקיים, מבחינת החוק אשתו שבגדה בו נשארה אשתו והיתה זכאית לתגמולי הביטוח

סכומי ביטוח – כדאי לעבור על סכומי הביטוח מידי כמה שנים שכן הכיסוי הביטוחי הנדרש משתנה עם השנים. גידור הסיכון לאב בן 35 עם שלושה ילדים קטנים שונה מגבר רווק בן 40 או זוג בני 60 שילדיהם עזבו את הבית

תשלומים לביטוח – בשנים האחרונות ישנה הוזלה משמעותית בתעריפי הביטוח וזאת בגלל עליית תוחלת חיים, כדאי לבחון כמה משלמים והאם ניתן להוזיל הפרמיה.

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח חיים שנועד לכסות את סכום המשכנתא במקרה של מות אחד הלווים. בני זוג הלוקחים משכנתא יחוייבו בעריכת ביטוח לעצמם, שני בני הזוג מחוייבים לבטח עצמם המלוא סכום המשכנתא כך שבמקרה מוות של אחד מהם תוחזר יתרת המשכנתא לבנק מכספי ביטוח החיים.

לצורך כך יש לקבוע בפוליסת הביטוח שיעבוד לטובת הבנק למשכנתאות ובמקרה זה הבנק הינו מוטב בלתי חוזר כלומר מוטב שנקבע עם עריכת הביטוח ולא ניתן לשנותו עד פירעון מלא של המשכנתא או בהסכמה אחרת של הבנק.

חשוב להבין שבנק למשכנתאות לא ישחרר משכנתא ללא קבלת אישור שיעבוד של פוליסת ביטוח בגובה המשכנתא ללווה או ללווים במקרה שמדובר בזוג, לכן כדאי מאוד להיערך לכך מבעוד מועד, מנסיוני הליך קבלת המשכנתא תמיד מלווה בלחץ זמנים ורוצים לקבל הכול עכשיו ומייד. כניסה לביטוח מחייבת חתימה על טפסים כולל הצהרות בריאות, ובמקרי בריאות חריגים גם אישורים רפואיים ובדיקות מעבדה, הייתי ממליץ לפנות לסוכן ביטוח לעריכת הפוליסה חודש לפני המועד בו אתם צריכים את הכסף מהבנק וגם עם אין מועד מדוייק  לא יזיק להיות מבוטחים בינתיים כשהמוטב הוא בן או בת הזוג או הילדים ועם קבלת המשכנתא כל שנותר הוא להחליף את המוטב.

  • מה זה ביטוח חיים?
  • מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח בריאות?
  • מי זכאי לביטוח חיים?
  • מה נותנת הפוליסה של ביטוח חיים?

 

מאמרים בנושא ביטוח חיים

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים מהווה אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני בישראל. אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה (67 לגבר, 64 לאישה). בנוסף לכך, החוסך בביטוח מנהלים מבוטח בביטוח חיים (ריסק מוות) ויכול להוסיף גם ביטוח אובדן כושר עבודה. את מרכיבי הביטוח השונים ניתן להתאים להעדפותיו של המבוטח.

המשך לקרוא

פרמייה קבועה ומשתנה בביטוח חיים

רבים מהמבוטחים כלל אינם יודעים על איזה חוזה בטוח הם חותמים, חמור מכך רבים מסוכני הבטוח אינם טורחים בגלוי נאות של תנאי הפוליסה. בכתבה קצרה זו אנסה להאיר על כן חשוב מאוד ולמרבה הפלא עלום והיא פרמיות לבטוח המשתנה עם הגיל.

המשך לקרוא

ביטוח חיים, סיפור מהחיים

בהיותי סוכן ביטוח צעיר ניתקלתי בלקוחות שאמרו משפט ששמעתי הרבה במהלך עשרות השנים בהן אני פועל כסוכן ביטוח, אני לא צריך ביטוח – אחרי המבול, מה אפשר לענות לאדם כזה? כשהייתי סוכן צעיר לא פיצחתי את אותו זן מיוחד של גברים (מנשים אף פעם לא שמעתי את המשפט הזה).

המשך לקרוא

ביטוח חיים לגיל השלישי

טד בר הוא סוכן ביטוח הפעיל בענף ביטוח חיים, ביטוח סיעודי וביטוח בריאות משנת 1983, מחבר הספר 'ביטוח סיעוד בישראל', עומד לרשותכם להכוונה, סיוע ועריכת פוליסות לביטוח סיעודי, ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה ,ביטוחי מנהלים, קרן פנסיה.

המשך לקרוא